복리의 이해
복리의 공식은 원금*(1+r)^n입니다. 여기서 r은 수익률, n은 투자 기간(연수)입니다.
투자할 때, 원금은 개인별로 한정되어 있으므로 r 값과 n 값을 키워야 합니다.
n 값을 키우기 위해서는 최대한 빨리 투자하고, 가능한 한 길게 투자를 해야 합니다. 주식 등 재테크로 부자가 된 사람들의 그다음의 목표는 자식이 부자 되는 겁니다. 물론, 자신이 많은 돈을 자식에게 물려준다면 되겠지만 자신이 가족을 위한 생활비를 쓰면서 자산을 불리는 데는 한계가 있습니다. 그러면 자식이 어릴 때, 주식으로 투자해서 최대한 장기간 투자를 한다면 자식에게는 젊은 나이에 투자할 수 있고, n 값을 극대화하기 때문에 적은 돈으로도 부자가 될 수 있습니다. r 값을 키우기는 쉽지 않습니다. 매년 단위로 주식투자의 수익을 확인해 보면 주식 투자자의 10% 정도만 수익을 봅니다. 단타 위주의 투자를 대부분하고 있어 수익을 본 사람이 많지 않습니다. 저와 같이 우량주를 장기적으로 투자하는 사람에게는 r 값이 지수에 수렴하기 때문에 개인적 역량은 크게 수익에 좌지우지하지 않습니다. 결론적으로 r 값보다는 n 값을 키워야 합니다.
그러나 인간은 인내심이 없습니다. 10년 정도 주식에 돈을 넣고 투자를 계속하라고 하면 대부분 사람은 10년 후에 내가 어떻게 될지 모르는 데 오늘을 즐기라고 말합니다. 하지만 10년은 우리 인생에 짧은 시간이라고 생각합니다. 100세 인생이라고 하지 않습니까. 사람이 쉽게 안 죽습니다. 이게 축복일까요? 노후에 돈이 없고, 죽지 않는다면 재앙입니다. 우리나라는 60세 이후 자살률이 세계 최강(?)입니다. 노후의 빈곤으로 혼자 사는 독거 노인이 자살을 많이 하는 겁니다. 돈이 없어 죽는 경우는 없어야 합니다. 젊은 시절에 20년 정도 주식에 투자해서 돈을 불린다면 그다음부터는 크게 돈 걱정 없이 살 수 있습니다.
수익률 단리와 복리 비교
그래도 수익률이 중요한 요소이니깐 비교를 좀 해보겠습니다.
30대 초반에 1억을 개인연금으로 미국주식에 투자한다고 가정하고, 연평균수익률이 10%인 경우와 11%인 경우를 비교해 보겠습니다.
60대에 은퇴하고 30년 동안 투자한다고 가정합니다.
1) 1억*(1+0.10)^30 = 17억 4,494만 원
2) 1억*(1+0.11)^30 = 22억 8922만 원
단지 1% 차이인데 결과는 5억 이상 차이가 납니다. 장기간 투자 시에는 1%가 엄청난 차이를 줍니다.
단기간은 복리와 단리 차이가 크게 나지 않습니다.
예로, 매년 10% 수익 시, 2년 차의 단리와 복리의 차이를 확인해 보겠습니다.
1) 복리 1억*(1+0.1)^2 = 1억 * 1.21 = 1억 2,100만 원
2) 단리 1억*(1+0.1*2) = 1억 * 1.20 = 1억 2,000만 원
2년 차에는 1%, 100만 원 차이입니다.
10년 차를 확인해 볼게요.
1) 복리 1억*(1+0.1)^10 = 1억 * 2.59 = 2억 5900만 원
2) 단리 1억*(1+0.1*10) = 1억 * 2 = 2억
직장 생활의 최대치 30년, 30년 차 계산을 해봅니다.
1) 복리 1억*(1+0.1)^30 = 1억 * 17.44 = 17억 4,400만 원
2) 단리 1억*(1+0, 1*30) = 1억 * 3 = 3억
시간이 갈수록 복리의 효과는 극대화됩니다.
복리의 효과 : 중국 고대 이야기
복리의 효과는 고대 중국 이야기에서 잘 나타납니다.
고대 중국 황제가 장기 두는 것에 빠져 장기를 개발한 사람에게 상을 내리겠다고 하고, 장기판 개발자는 소원으로 장기판 첫 칸에는 쌀 한 톨, 두 번째 칸에는 쌀 두 톨, 세 번째 칸에는 쌀 네 톨을 채우는 식으로 2배수로 장기판 각 칸에 쌀을 채워 달라고 요청하였습니다. 장기판은 가로 8칸, 세로 9칸입니다. 총 72칸.
수학적으로 계산하면 2^0 + 2^1 + 2^2 +……. + 2^71을 합한 값입니다.
최종값은 1가마 80킬로그램 기준으로 590조 가마니이며, 금액으로는 미국달러로 10경 달러라고 합니다. 복리가 얼마나 무서운지 계산해보지 않은 사람은 알 수 없습니다. 손으로 계산하기 힘드니, 내가 투자할 금액과 수익률을 넣어서 미래의 예상수익을 계산해보길 바랍니다. 기간만 최대한으로 늘릴 수 있다면 작은 부자는 누구나 될 수 있습니다.
사람이 쉽게 죽고, 사고가 자주 나는 세상이라면 저는 장기투자하라고 말을 하지 않았겠지만, 사람이 쉽게 죽지 않습니다. 오히려 노후에 돈이 없어 경제적인 어려움을 겪어서 스스로 목숨을 끊는 사람이 많은 대한민국입니다. 복리라는 개념을 중학교에서 배웠는데 다시 한번 공식부터 공부해 보시고, 복리의 개념을 깨닫기 바랍니다.